В шаге от кризиса: как не остаться без денег

Забудьте про зарплатную карту

Многие челнинцы стараются откладывать хоть немного денег с каждой зарплаты, чаще всего просто копят по чуть-чуть на зарплатной карте, не снимая сразу всю получку. Мы спросили у экспертов, стоит ли так делать, могут ли эти накопления потерять свою покупательскую способность? Оба считают, что копить деньги по старинке: дома или на зарплатной карте – совсем неподходящий способ инвестиций, потому что процентная ставка там крайне низкая – 0,5-1,5% и не покрывает даже инфляционного обесценивания накоплений.

Что касается банковских вкладов, то Анна Соколова считает, что и в отношении валютных, и в отношении рублевых вкладов есть риски. Происхождение этих рисков различное, но вероятность наступления негативных событий можно оценить примерно одинаково.

- Наиболее эффективным вложением средств являются обезличенные металлические счета, на которых отражается принадлежащий клиенту драгоценный металл в граммах без указания его индивидуальных признаков; при этом сам вклад осуществляется в рублях и выдается по закрытии счета также в рублях. Несмотря на то что эти вклады не подпадают под программу обязательного страхования банковских вкладов, они являются наиболее надежными. Ведь темпы роста цен, например, на золото увеличились за последние 10 лет в три раза. Этот вариант инвестирования подходит, если вы хотите вложить деньги на продолжительный срок, так как есть разница между ценой продажи банком драгоценного метала при открытии счета и его покупкой при закрытии. Длительность вклада (при условии стабильного роста цены на драгоценный металл) должна покрыть эту разницу. Открывать такие счета, конечно, можно и нужно в надежных банках, - сказала она.

А вот Артур Зиятдинов, напротив, уверен в рублевых банковских вкладах, а в валютных счетах не уверен. При этом не рекомендует вкладываться и в драгметаллы.

- Сегодня банки по рублевым вкладам предлагают до 10 процентов годовых. В этих вкладах есть ряд преимуществ: страхование вклада до определенной суммы, которое гарантирует возврат денег в том случае, если банк вдруг окажется банкротом. Другое преимущество банковских вкладов – это то, что они не облагаются налогом. А вот открывать валютные счета можно только в том случае, если у вас есть надежные источники информации – эксперты, которым вы доверяете. Ведь никто не знает, что может произойти с курсом валюты. Тот же самый риск существует и в отношении драгоценных металлов. Хотя в большинстве случаев драгметаллы дорожают из года в год, но, например, динамика последних двух лет показала, что золото снизилось в цене. И те, кто вкладывал в золото пару лет назад, немного потеряли. Также нужно учитывать то, что золото и металлы облагаются налогом, поэтому выгоднее покупать монеты из драгметаллов, они не облагаются НДС, - пояснил он.

Брать ли кредиты и квартиры в ипотеку?

Мы спросили, стоит ли брать в нынешней экономической ситуации ипотечный или потребительский кредит. Ведь, на первый взгляд, выгода есть - если инфляция будет продолжать расти, она съест часть заемных денег.

Артур Зиятдинов советует сначала подсчитать свои доходы и расходы и выяснить, остаются ли у вас свободные деньги. Если их немного, кредит лучше не брать.

- Всегда нужно иметь в виду, что, приобретая что-то в кредит, вы будете переплачивать. Покупая квартиру за 2 миллиона в кредит на 20 лет, банку вы вернете 4, а может и 6 миллионов рублей, - говорит он.

- Потребительские кредиты не являются формой вложения денег, они в абсолютном большинстве краткосрочны, поэтому нельзя сказать, что негативные изменения в экономике (если уж они не совсем критичны), могут повлиять на возможность их возврата, - говорит Анна Соколова. - В случае с ипотечными кредитами такого однозначного вывода сделать нельзя, так как они выдаются на очень продолжительные сроки, а банки имеют возможность менять кредитные условия в одностороннем порядке при резких макроэкономических колебаниях (как, например, изменение учетной ставки Центробанка). Решение об ипотечном кредите, разумеется, должно быть взвешенным и базироваться не только на текущих финансовых возможностях семьи. Как форму инвестирования покупку недвижимости с привлечением ипотеки я бы рекомендовать не стала, слишком велики риски.

Что дальше будет с экономикой?

Анна Соколова предупреждает, что людям не стоит делать резких движений, например, снимать все деньги с банковских счетов.

- Именно такие действия (спровоцированные негативными ожиданиями, а не реальными опасностями) могут привести к кризису платежной системы. Уместно здесь напомнить ситуацию с гречневой крупой или солью несколько лет назад, когда резкое увеличение спроса на эти продукты, вызванное инфляционными ожиданиями, действительно спровоцировало резкий скачок реальных цен на них. Панике поддаваться ни в коем случае нельзя, - говорит она.

Что касается в целом перспектив нашей экономики в связи с присоединением Крыма и иностранными санкциями, то экономист в целом видит ситуацию благоприятной.

- На сегодня Крым, конечно, является финансовым реципиентом, то есть, попросту говоря, мы приняли в семью еще один «голодный рот», но оценивая ситуацию стратегически, можно заключить, что приобретения в долгосрочной перспективе компенсируют текущие потери. Крым обладает огромным потенциалом развития туристических и рекреационных услуг, а также он оплот национальной безопасности России в будущем. А иностранные санкции российской экономике пока приносят только пользу. Взять хотя бы пример с ограничением Visa и MasterCard доступа к своим сервисам для четырех российских банков. АБ «Россия» в ответ на это принял решение о работе только с одной валютой – рублем. Банк стал самым надежным, так как счета в нём открыли тысячи граждан, включая президента. Западные межбанковские платёжные системы потеряли российский рынок, и теперь их прибыль с вводом национальной платёжной системы будет принадлежать нашему бюджету.

Артур Зиятдинов согласен с коллегой в плане негативного краткосрочного экономического прогноза по Крыму. Как в дальнейшем будут развиваться события, будет зависеть от взвешенной экономической политики государства и желания самих крымчан развивать регион.

А вот что касается потерь, связанных с экономическими санкциями Запада, Артур Зиятдинов менее оптимистичен, чем коллега.

- Россия сейчас несет имиджевые потери, что выливается в сокращение иностранных инвестиций. По официальным данным, отток капитала из России в 2014 году составит около 100 млрд долларов, что в четыре раза выше предыдущих прогнозов. Это является очень серьезной встряской для экономики. Но ситуацию можно использовать для увеличения собственных российских инвестиций. Что в долгосрочной перспективе станет плюсом. Сейчас стали активно говорить об импортозамещении, то есть замещении иностранной продукции предметами российского производства, что в дальнейшем должно положительно сказаться на экономике. Но пока, в краткосрочной перспективе, экономическая ситуация будет сложная. 

Гульназ Сайфуллина, Наталия Гарипова