В чем отличие исламских банков от обычных

В 2008 году между Исламским банком развития и Правительством РТ был подписан меморандум о взаимопонимании по вопросу взаимодействия. В 2009 году появились финансовые организации, которые стали предоставлять исламские финансовые услуги. Теперь в Татарстане на протяжении 15 лет выстраиваются отношения с различными международными организациями, работающими в области партнерских финансов. Финансовый директор ФД «Амаль» Ренат Едиханов рассказал об исламском банкинге.

– Чем отличаются исламские банки от обычных?

– Принципом, который закладывается в основу финансового законодательства. В классическом банкинге – это ссудный процент, а в исламском – финансирование. Это либо ограниченная наценка, либо доля в прибыли. Наценка – это когда что-то купленное банком за определенную сумму продается клиенту с фиксированной наценкой в рассрочку. 

– То есть наценка поменяться не может, и клиент знает, какую сумму должен выплатить. Такая сделка чем-то схожа с обычным кредитом. Это так?

– За исключением того, что в рамках кредитного договора задолженность может из 100 рублей превратиться и в миллион (штрафы, пени, просрочки и т. д.), а в рамках сделки «мурабаха» (купля-продажа в рассрочку с наценкой) увеличение стоимости прописано в договоре, и если за 100 рублей купил, за 150 перепродал клиенту, то 150 – это тот максимум, который ты имеешь право забрать. 

– А что такое «мушарака»?

– Совместное долевое предприятие, где инвесторы вкладываются вместе и делят прибыли в соответствии с вложенным паем. Одним из инвесторов может стать исламский банк. Мушарака аналогична владению долей в компании. То есть каждый вложил свою долю в уставный капитал, начали бизнес, и, если все получилось, то делят прибыль пропорционально, если нет, то каждый пропорционально потерял. 

– Исламские банки положительно влияют на регион?

– Наличие подобных структур позволяет удовлетворять потребности той части населения, которая не может воспользоваться классическими финансовыми банками по религиозным убеждениям (согласно исламской религии мусульманам нельзя брать обычные кредиты). Соответственно развитие инфраструктуры из подобных финансовых компаний формирует рыночную структуру и рынок капитала с шариатской составляющей. Это, в свою очередь, позволит продемонстрировать крупным инвесторам, в том числе иностранным, что рынок партнерских финансов представлен не просто частными инициативами, а является планомерно развивающимся сектором рынка. 

– Исламскими банками могут воспользоваться немусульмане? 

– Да. Клиентом может быть любой, кому-то это удобно. Нет ограничений по клиентской базе. Примерно 30 процентов клиентов сейчас – это те, кто не является мусульманами. 
Сейчас исламские финансы пользуются спросом в Татарстане и подобные услуги предоставляются в нескольких крупных банках, в том числе доступна и покупка квартиры. Также есть и другие финансовые организации, которые представляют различные услуги, такие как накопление на хадж, накопление на учебу ребенку, программы, когда родители открывают для детей инвестиционные продукты. 

– Как можно проверить исламский банк на благонадежность?

– На сайте ЦБ есть отдельная вкладка, посвященная реестру организаций, которые вошли в эксперимент по партнерским финансам. Каждый желающий может найти там нужную финансовую организацию. Реестр еще будет пополняться, потому что многие действующие организации только подали заявление на вступление в реестр и находятся на рассмотрении. Все организации из реестра состоят под контролем Банка России.