Что ожидает банковские депозиты в 2019 году?

Есть распространенное мнение, что западные банки кредитуют под низкие проценты, при этом предоставляют возможность хранить сбережения под еще более высокие процентные ставки. Второй распространенный миф – лучше не хранить деньги в банках, в период волатильности рынков и общей нестабильности.

Так ли это? Действительно ли депозиты, размещенные в банках, находятся под высоким риском? Какие будут процентные ставки в 2019 году? Попробуем разобраться во всех сильных и слабых сторонах.

Банки, расположенные в СНГ готовы хранить деньги в валюте от 1,5% до 4%. Срок – до одного года, с возможностью частичного снятия. Средняя сумма страхового покрытия и гарантирования вложенных средств – до 20 тысяч долларов США. Т.е. если вклад превышает указанный размер – вкладчик, при банкротстве банка может не получить полное возмещение. Законодательство большинства стран СНГ (в том числе России, Украины и Беларуси) покрывает деньги не на вкладчика, а на депозит, передает Minfin. Если клиент имеет несколько депозитов – он получит гарантированное покрытие по каждому открытому счету. Поэтому выгодно открывать депозит в нескольких банках и на разные валюты: доллар, евро или местная национальная валюта.

Какие средние ставки в зарубежных банках?

Для того чтобы озвучить ставки местных банков, необходимо раскрыть принципиально разные модели работы:

1 отличие: Иностранный банк привлекает средства для последующего кредитования физических или юридических лиц. Основной источник зарубежных банков – продажа собственных кредитов или займы крупных институциональных инвесторов (паевые или пенсионные фонды и т.д.). Продавая кредит, банк упаковывает его в портфель и передает другому инвестору. Оставляя себе минимальный процент комиссии. При этом получает преимущество – не нужно резервировать обязательный капитал на просроченную задолженность, деньги получены прямо сейчас и их можно направить на дальнейшее увеличение портфеля.

2 отличие: Западный вкладчик (мы имеем в виду и США, Канаду и другие развитые страны) не хранит накопления на депозитах. Ему это не выгодно и банку. Вместо этого он отдает деньги на частные накопительные пенсионные программы – для обеспечения своей старости. Банку невыгодно держать депозиты по причине их дорогого администрирования – привлечение внешних источников инвесторов гораздо дешевле. Именно поэтому средняя процентная ставка на депозиты колеблется от 0,1% до 1% годовых в долларах. В некоторых странах ЕС – она вообще отрицательная. Т.е. иностранные вклады выступают не средством приумножения капитала, а скорее, как временной копилкой.

Отечественные банки кредитуют своих клиентов из следующего портфеля: более 50% это привлеченные депозиты (в западных банках они не превышают 15%). Остальные 30-40% - другие источники инвестиций или доходов. Особое значение приобретает получение финансирования от населения во время кризиса – клиенты стараются в этот период забрать деньги. Банкам остро не хватает ликвидности, поэтому с их стороны всегда происходит повышение процентных ставок на депозиты. За примером далеко ходить не надо. Например, Сбербанк России в сентябре повысил ставки по депозитам сразу на 1,75-1,95 процентных пунктов. Ситуация начала ухудшаться при падении рубля, граждане активно начали изымать долларовые накопления из банков скупая недвижимость – цены увеличились на 5%-10%.

Вывод – в 2019 году процентные ставки депозитов точно не будут уменьшаться. Прогноз – возможно некоторое увеличение процентных пунктов. Деньгам клиентов ничего не угрожает. Старайтесь просто открывать депозит на сумму гарантированного покрытия. Выбирайте государственный или частный иностранный банк – риски при этом будут сведены к нулю. Если рассматривать частный банк – по крайней мере, желательно чтобы он входил в ТОП 20 крупнейших финансовых учреждений страны.