Ипотека: как взять, кому откажут, какие программы работают

Основные причины для отказа

Для получения ипотеки человек должен быть официально трудоустроен, располагать 20 процентами от стоимости приобретаемой недвижимости для первоначального взноса и не иметь непогашенной судимости.

"Банки могут отказать многим, сейчас отказов стало больше. Основные причины – это плохая кредитная история или ее отсутствие, недостаточный уровень дохода, много других кредитов", – пояснил частный риелтор Андрей Акифьев. 

Он предупреждает, что любой просроченный платеж по кредиту попадает в бюро кредитных историй и банки видят ваши просрочки и в других организациях. Если долг не гасится на протяжении длительного срока, то про ипотеку можно забыть. 

"Влияет и уровень дохода, разумеется, а также его стабильность – именно поэтому всегда спрашивают: как долго вы работаете на текущем месте. Если меньше трех месяцев, то вам, скорее всего, откажут даже в потребительском кредите. Банк может одобрить ипотеку, если на ее обслуживание уходит не более 50 процентов дохода семьи", – отметил Андрей Акифьев. 

Также откажут в ипотеке тем, чье имя есть в базе судебных приставов на момент подачи заявки. Еще одним препятствием может стать возраст. Чаще всего одобрения получают семейные пары и люди в возрасте от 27 до 45 лет. 

"Если на момент последнего платежа заемщику будет больше 70 лет, то это почти 100-процентный отказ", – говорит риелтор. 

Коммерческая ипотека

Вы можете взять заем в банке для покупки квартиры как на вторичном рынке жилья, так и в новостройках. Условия в банках зависят от многих факторов: являетесь ли вы зарплатным клиентом банка, имеете ли полис ДМС, берете ипотеку в одиночку или вместе с супругой/супругом и т. д. Чаще всего в данный момент базовая ставка по ипотеке составляет 11,6 процента годовых. 

Господдержка

Есть вариант взять ипотеку и под более низкий процент.

Государственная поддержка программы ипотечного кредитования предусматривает снижение процентной ставки для заемщика. Когда вы берете ипотеку, часть займа оплачивается государством. Эти средства могут быть перечислены банку в качестве компенсации за часть процентной ставки или предоставлены как однократный платеж в рамках поддержки многодетных семей, военных или при использовании материнского капитала. В результате вы, как заемщик, экономите на процентах по ипотеке, и при этом банк не теряет ничего – любая разница в ставке или сумме погашается государством.
Такая поддержка доступна гражданам Российской Федерации с постоянным местом жительства на территории России, постоянным доходом и местом работы, возрастом от 18 до 65 лет (для наемных работников) и до 75 лет (для предпринимателей). Верхний возрастной лимит устанавливается на момент окончания срока договора, то есть если вы берете ипотеку на 20 лет, вам не должно быть более 45 лет, если вы работаете по найму. Если вы предприниматель, вам должно быть не больше 55 лет. 

"По господдержке сейчас в основном предоставляется ипотека под 8 процентов годовых. Но покупать вторичное жилье по этой программе нельзя – только покупка квартиры у застройщика. У некоторых банков может быть субсидированная ставка от банка застройщику – сниженная ставка на определенные дома", – рассказала специалист агентства недвижимости «Луна» Жанна Ермакова. 

Семейная ипотека

Еще есть программа семейной ипотеки. Максимальная ставка – 6 процентов годовых. Работает для семей в браке и одиноких родителей, позволяет купить квартиру на первичном рынке, даже если у вас уже есть собственное жилье. Важно, что такую ипотеку могут получить семьи, где в период с 2018 по 2023 год родился или родится ребенок либо в любом периоде до конца 2023 года родился ребенок-инвалид. Также получить ипотеку могут семьи, усыновившие ребенка, чья дата рождения попадает в рамки программы.

Семейная ипотека, как и ипотека по господдержке, может быть оформлена только на новостройки от застройщика и строящиеся жилье. 

"Ипотека по этим программам может быть оформлена на длительный срок, что очень удобно", – отмечает Жанна Ермакова. 

Специпотека

Есть специальные предложения для определенных категорий профессионалов. 

"До 30 сентября 2023 года действует специальная ипотечная программа с нулевым первоначальным взносом для работников МЧС, ФССП, ФСИН, Минздрава РФ, МВД, Росгвардии на покупку вторичного и первичного жилья по базовым ставкам от 11,6 процента. При этом для работников медучреждений в некоторых банках предлагают дополнительные скидки в 0,2 процента", – подсказала ипотечный брокер агентства недвижимости «Фард» Наталья Пысина. 

Также есть особые условия для IT-специалистов в России. Для них действует льготная ипотека на новостройки по ставке от 4,1 процента. Но эта программа действует только на новостройки. Вторичное жилье будет по базовым ставкам 11,6 процента. 

Для ветеранов СВО на данный момент нет специальных условий по ипотеке.