Молодым не стоит вкладывать деньги в сады-огороды. Советы специалиста Маргариты Бухараевой

Планируем доходы на месяц, пятилетку, и… жизнь после пенсии

– Маргарита Александровна, стоит ли планировать семейный бюджет и как грамотно это делать?

– Планировать финансы обязательно нужно. При этом заниматься нужно не только краткосрочным планированием – в масштабах месяца, но и в масштабах года, пятилетки и, может быть, даже всей своей жизни. Социологи отмечают, что для россиян характерны очень краткосрочные жизненные планы, они живут сегодняшним днем, не определяют перспектив, а жизнь иногда подкидывает неожиданные сюрпризы. Следует помнить, что экономика развивается в рамках циклов, в которых есть стадии подъема и падения. Когда мы говорим о семейном бюджете, то должны иметь в виду, что за подъемом неизбежно последует спад. Поэтому планировать нужно. Особенно помня о том, что довольно быстро наступает пора выхода на пенсию, и к ней в условиях пока еще недостаточной социальной защищенности надо готовиться.

К моменту ухода с работы нужно иметь какой-то запас денежных средств, который будет неплохой прибавкой к пенсии. Например, если вложить деньги в банк, можно будет использовать проценты по вкладу. Но здесь есть две проблемы. Первая – сориентировать молодых, которые в силу возраста просто не могут задумываться о старости, на то, что об этом времени надо позаботиться сейчас. И вторая проблема доверия – люди в нашей стране опасаются вкладываться на такую долгую перспективу. Если государство добьется стабильности, люди начнут инвестировать в свой зрелый возраст и получат возможность полноценно жить на пенсии, позволить себе в это время то, на что в молодости не хватало времени – отдых, хобби…

Если у вас нет на черный день хотя бы 100 тысяч, считайте себя банкротом

– А как разделить эти долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные проекты? Как и что нужно планировать?

– О долгосрочных я уже начала рассказывать. Это вклад в будущую пенсию. Еще мне хочется порекомендовать начать откладывать деньги на образование ребенка с момента его рождения. Согласитесь, сейчас даже бесплатное образование требует от родителей больших расходов. Если удачно депонировать вклад на банковском счете, к моменту, когда ребенок поступит в вуз, будет неплохая материальная поддержка. Что касается среднесрочных проектов – это в основном предметы длительного пользования, автомобиль, бытовая техника. Эти покупки планируются сравнительно легко, просто нужно загодя ставить перед собой цели и потихоньку на них откладывать.

Но именно от расходов на месяц, то есть краткосрочного планирования, зависит, сколько денег у вас остается. Для этого сначала надо сосчитать обязательные расходы на коммунальные платежи, связь, питание и выяснить, сколько денег на это уходит. Из оставшейся суммы нужно стараться ежемесячно откладывать 5-10 процентов на сбережения. Существует рекомендация, что накопления, собранные за несколько лет, должны составлять не менее половины нашего годового дохода (при зарплате в 15-16 тысяч годовой доход составляет 180-192 тысячи рублей, а значит, полугодовой – почти 100 тысяч рублей – прим. авт.). Кризис 2008 года показал, насколько чревата не только для личной экономики, но и для экономики страны и мира жизнь без оглядки, без взгляда в будущее. Накопления – страховка, которая нужна любому человеку на случай непредвиденных ситуаций: болезни, свадьбы, похороны…

– Не секрет, что многие сейчас предпочитают не копить, а вкладывать, боясь дефолтов или новых кризисов и обесценивания денег….

– Все специалисты в области финансов и экономики признают, что в ближайшее время дефолт нам не грозит и накопления можно делать. В современной банковской системе России сейчас существует страхование вкладов, сумма страховки довольно приличная, и возможность получить вклад гарантируется даже в случае банкротства банка. Для того чтобы подстраховаться, можно хранить сбережения в разных банках и в разных валютах. Но я считаю, что рублевые вклады – достаточно надежны в настоящий момент.

Мы тратим на еду в четыре раза больше, чем европейцы

– Я читала, что ученые советуют распределять доходы таким образом: 60 процентов – на продукты питания и хозяйственные расходы, 10 процентов – на накопления, которые пойдут на крупные покупки или поездки, 10 процентов – на развлечения и удовольствия, 10 процентов – накопления с дальней перспективой и 10 процентов – на непредвиденные расходы. Согласны ли вы с этим?

– Да, распределять расходы нужно примерно так. Но все-таки 60 процентов на питание –  это очень много. Для сравнения, в Западной Европе на питание тратят 15 процентов. Но зато они много тратят на страховки, на свою будущую пенсию. Конечно, нельзя сравнить наши уровни доходов. Но в идеале и нам бы нужно тратить деньги на страхование. Мы же сейчас страхуемся только тогда, когда нельзя этого не делать. Скажем, в случае со страховкой автомобиля. А страховать себя, например, от несчастных случаев у нас не принято. Тогда как расходы на лечение часто бывают большими, и медстраховка очень бы выручила.

– Многие сейчас живут в кредит. Стоит ли брать ссуды?

– Мы сейчас переживаем такой период, который западная Европа прошла лет 50 назад – жизнь взаймы. Конечно, даже я, большая противница кредитов, согласна с тем, что нам придется таким образом покупать жилье. Но и в этом случае можно постараться накопить на первоначальный взнос, чтобы сумма долга не была очень большой, и посчитать, сколько придется переплачивать... Я за то, чтобы брать кредит на образование, это всегда выгодное вложение денег, которое расширяет возможности человека на рынке труда.

А вот на все остальное – можно накопить. Я против того, чтобы покупать в кредит автомобили. Прежде чем покупать машину, надо подумать о том, хватит ли финансовых ресурсов семьи на ее содержание и одновременно выплату ссуды. В конце концов можно начать с покупки подержанной машины. Надо помнить, что самые дорогие кредиты – краткосрочные: на неделю, две, на месяц. Проценты по ним нарастают мгновенно.

Вместо того, чтобы копаться на грядках, лучше учить… английский язык

– А что вы можете отнести к лишним тратам – на чем мы могли бы экономить?

– Мы очень много тратим в масштабах нашей национальной экономики на натуральное хозяйство. То есть на наши дачи и садики-огородики. Следует помнить, что главный ресурс любой экономической системы – это время, особенно свободное время. Его ценность в разы выше рабочего времени. Я еще могу понять, если речь идет о пенсионерах, но для работающего человека растить овощи на грядках – не очень рациональное занятие. Вместо того чтобы ездить в сад-огород и возиться на грядках, можно потратить время и деньги на свое развитие, обучение, здоровье, занятия спортом. Вложения в себя позволяют более выгодно «продать» свою квалификацию на рынке труда, тогда на даче можно будет отдыхать от трудов. Урожай с дачи не перекроет все расходы на нее. Некоторые молодые уже перестроились, и дачи приобретают с целью отдыха, строят на них площадки для занятий спортом. Понятно, что всегда будут люди, которым нравится возиться с землей и которые копаются на грядках из любви к искусству. Но наши доходы растут, и можно уже переложить производство продуктов на профессионалов.

У нас много  лишних трат. Мы падки на рекламу и покупаем зачастую не совсем нужные нам товары, с размахом отмечаем праздники в ущерб собственному карману и здоровью, излишне много тратим на сотовую связь при наличии альтернативных вариантов – интернета, IT-телефонии, хотим иметь то, что есть у других. Не открою Америки, если скажу, что жить нужно по средствам, а не уподобляться героине Ильфа и Петрова Эллочке-людоедке в ее погоне за миллиардершей Вандербильдихой. Наверное, не нужно мечтать о норковой шубе в 20 лет, ее в этом возрасте носить неприлично, на такие вещи надо заработать самостоятельно. Хочется большего – учись зарабатывать больше.

«Накопления должны составлять не менее половины нашего годового дохода», – говорит М. Бухараева.